Wir machen sichtbar, was im Vertrag steht.

Volltilgung

Bei der Volltilgung wird die finanzierte Summe über die gesamte Laufzeit in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt. Es gibt keine Schlussrate: Mit der letzten Rate ist das Fahrzeug vollständig bezahlt und gehört dir.

• Monatsrate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant
• Keine offene Restschuld am Ende der Laufzeit
• Keine Entscheidung am Laufzeitende nötig, das Auto gehört bereits dir
• Bei gleicher Kreditsumme meist höhere Monatsrate als bei Ballon- oder 3-Wege-Modellen, weil schneller getilgt wird

Ballonfinanzierung

Bei der Ballonfinanzierung wird nur ein Teil der Finanzierungssumme über die monatlichen Raten getilgt. Der Rest bleibt als sogenannte Schlussrate, der "Ballon", stehen und wird am Ende der Laufzeit auf einen Schlag fällig, etwa durch Barzahlung, den Verkauf oder die Inzahlungnahme des Fahrzeugs, oder eine neue Finanzierung für den Restbetrag.

• Niedrigere monatliche Rate als bei Volltilgung, bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit
• Am Laufzeitende steht eine einzelne, meist hohe Zahlung an
• Ob am Ende eine Rückgabe-Option besteht, hängt vom jeweiligen Vertrag ab, das ist der Unterschied zur 3-Wege-Finanzierung
• Wer die Schlussrate nicht anspart, gerät am Laufzeitende leicht unter Druck

3-Wege-Finanzierung

Die 3-Wege-Finanzierung funktioniert rechnerisch wie eine Ballonfinanzierung, niedrige Raten, Schlussrate am Ende. Der Unterschied liegt im Vertrag: Am Laufzeitende hast du drei Möglichkeiten, die Schlussrate zahlen und das Auto behalten, das Auto zurückgeben, oder eine Anschlussfinanzierung für die Schlussrate abschließen.

• Gleiche Rechenlogik wie die Ballonfinanzierung (Rate + Schlussrate)
• Rückgabe ist häufig an Bedingungen geknüpft (Kilometerstand, Zustand des Fahrzeugs), ähnlich wie beim Leasing
• Mehr Entscheidungsspielraum am Ende, aber auch mehr Vertragsdetails, die sich zu prüfen lohnen

Leasing

Beim Leasing zahlst du eine monatliche Rate für die Nutzung des Fahrzeugs über eine festgelegte Laufzeit, ggf. plus einer Sonderzahlung zu Beginn. Die Rate deckt im Kern die Wertminderung des Fahrzeugs während der Laufzeit, nicht den vollen Kaufpreis. Am Ende gibst du das Fahrzeug zurück, sofern keine Kaufoption vereinbart und gezogen wird.

• Du besitzt das Fahrzeug zu keinem Zeitpunkt der Laufzeit
• Verträge sind oft an eine jährliche Kilometergrenze gebunden, mehr gefahrene Kilometer können nachberechnet werden
• Planbare monatliche Kosten, das Restwertrisiko trägt in der Regel die Leasinggesellschaft
• Nach Laufzeitende beginnt man mit einem neuen Vertrag statt mit einem eigenen Fahrzeug

Wie viel Auto ist realistisch?

Verbraucherzentrale und Sparkassen nennen häufig eine Orientierung: die gesamten monatlichen Autokosten, nicht nur die Rate, sondern inklusive Sprit, Versicherung, Steuer, Wartung und Wertverlust, sollten grob 10–15 % des monatlichen Nettoeinkommens nicht überschreiten.

• Bei 3.000 € Netto wären das etwa 300–450 € Gesamtkosten im Monat
• Das ist eine Orientierung, keine feste Regel, deine Situation kann andere Prioritäten haben
• Entscheidend: die Rechnung mit den Gesamtkosten machen, nicht nur mit der Rate aus dem Angebot

Wertverlust, Neuwagen vs. Gebrauchtwagen

Ein Neuwagen verliert im ersten Jahr durchschnittlich 20–25 % seines Werts, nach drei Jahren oft 40–50 %. Ein Gebrauchtwagen, der diese steile Kurve schon hinter sich hat, verliert danach meist nur noch etwa 5–8 % pro Jahr. Diese Kosten tauchen auf keiner Abbuchung auf, sind aber genauso real wie die Monatsrate, im Grunde ist es genau das, wofür die Rate wirtschaftlich steht.

• Neuwagen: größter Wertverlust in den ersten drei Jahren
• Gebrauchtwagen (3+ Jahre alt): deutlich flacherer Verlauf
• Im Budget-Rechner wird Wertverlust deshalb nicht separat abgefragt, er steckt schon in der Rate, die am Ende übrig bleibt

Sprit oder Strom, was realistisch anfällt

Bei einem Benziner mit Durchschnittsverbrauch und rund 15.000 km im Jahr kommen häufig etwa 1.700 € im Jahr zusammen, grob 140 € im Monat. Das ist auch der Vorschlagswert im Budget-Rechner. Bei E-Autos ist es meist günstiger pro Kilometer, hängt aber stark vom Strompreis und dem Lademix aus Zuhause- und öffentlichem Laden ab.

• Vorschlagswert im Budget-Rechner: 140 € im Monat, jederzeit änderbar
• Größter Hebel: die Fahrleistung, wer deutlich mehr oder weniger fährt, sollte den Wert anpassen
• E-Autos meist günstiger pro Kilometer, individuelle Stromkosten schwanken aber stark

Wartung & Reparaturen

Ein neuer Wagen läuft meist noch unter Herstellergarantie, Verschleiß ist minimal, im Budget-Rechner schlagen wir dafür 35 € im Monat vor. Bei einem Gebrauchtwagen ist die Garantie oft schon ausgelaufen, das Reparaturrisiko dokumentiert höher, deshalb 85 € im Monat als Vorschlag. Das ist der Posten, an dem sich Neu- und Gebrauchtwagen im Budget-Rechner tatsächlich unterscheiden.

• Neuwagen: ca. 35 € im Monat als Ausgangspunkt (Garantie, geringer Verschleiß)
• Gebrauchtwagen: ca. 85 € im Monat als Ausgangspunkt (höheres Reparaturrisiko)
• Je älter und je mehr Kilometer, desto eher am oberen Ende, ein lückenlos gepflegtes Scheckheft senkt das Risiko

Versicherung, was den Beitrag beeinflusst

Kfz-Versicherungsbeiträge schwanken stark, je nach Fahrzeugtyp (Typklasse), Wohnort (Regionalklasse), Schadenfreiheitsklasse und ob Teil- oder Vollkasko gewählt wird. 70 € im Monat ist im Budget-Rechner ein grober Mittelwert, kein individuelles Angebot.

• Haftpflicht ist Pflicht, Teilkasko und Vollkasko sind optional
• Neuwagen werden häufiger vollkaskoversichert, was den Beitrag erhöht
• Wer die eigene Prämie schon kennt (z. B. aus einem Vergleichsportal), sollte sie im Budget-Rechner eintragen statt den Vorschlagswert zu nutzen

Kfz-Steuer, meist klein, aber nicht bei jedem null

Für Verbrenner richtet sich die Kfz-Steuer nach Hubraum und CO2-Ausstoß, üblich sind grob 10–20 € im Monat. Reine E-Autos sind bei Erstzulassung bis Ende 2030 bis zu zehn Jahre von der Kfz-Steuer befreit, längstens bis 2035.

• Verbrenner: richtet sich nach Hubraum + CO2, üblich 10–20 € im Monat
• Reines E-Auto: meist 0 € (Steuerbefreiung bis Erstzulassung Ende 2030)
• Plug-in-Hybrid: zahlt reguläre Kfz-Steuer, keine Befreiung

Typische Gesamtkosten nach Fahrzeugklasse

Durchschnittswerte aus Autokostenrechnern (ADAC-Methodik), reine Orientierungsgrößen, deine tatsächlichen Kosten hängen stark von Modell, Fahrleistung und Region ab:

• Kleinwagen: ca. 250–400 € Gesamtkosten im Monat
• Mittelklasse: ca. 400–700 € im Monat
• SUV / Premiumklasse: ca. 800–1.200 € im Monat

Sollzins

Der Sollzins ist der Zinssatz, den die Bank allein für die Bereitstellung des Kredits berechnet, ohne weitere Kosten wie Bearbeitungsgebühren. Er steht meist prominent im Angebot, ist aber allein nicht ausreichend, um zwei Angebote fair zu vergleichen.

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich zum Sollzins alle weiteren Kosten des Kredits und ist deshalb gesetzlich vorgeschrieben, wenn Banken mit Zinssätzen werben. Er ist immer gleich hoch oder höher als der Sollzins, und die Zahl, die zwei Angebote tatsächlich vergleichbar macht.

Bonität

Bonität beschreibt, wie wahrscheinlich es aus Sicht der Bank ist, dass ein Kredit vertragsgemäß zurückgezahlt wird. Sie beeinflusst nicht nur, ob ein Kredit bewilligt wird, sondern oft auch den angebotenen Zinssatz, bessere Bonität bedeutet häufig einen niedrigeren Zins.

SCHUFA

Die SCHUFA ist die bekannteste deutsche Wirtschaftsauskunftei. Sie sammelt Daten zum bisherigen Zahlungsverhalten (u. a. laufende Kredite, Kontoeröffnungen, Zahlungsstörungen) und berechnet daraus einen Score, den Banken bei der Kreditprüfung meist mit abfragen. Jede Person kann einmal jährlich kostenlos eine eigene Datenübersicht bei der SCHUFA anfordern.

Restschuld

Die Restschuld ist der Teil der Kreditsumme, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt ist. Sie sinkt mit jeder Rate um den Tilgungsanteil, relevant etwa, wenn ein Kredit vorzeitig abgelöst werden soll.

Tilgung

Jede Monatsrate besteht aus zwei Anteilen: Tilgung und Zinsen. Die Tilgung reduziert die tatsächliche Kreditsumme, der Zinsanteil ist die Vergütung für die Bank. Zu Beginn einer klassischen Finanzierung ist der Zinsanteil an der Rate meist höher, zum Ende hin sinkt er.

Leasingfaktor

Der Leasingfaktor setzt die monatliche Rate ins Verhältnis zum Kaufpreis des Fahrzeugs (Rate ÷ Kaufpreis × 100) und hilft, Leasingangebote grob einzuordnen. Als Orientierung: unter 0,7 gilt als sehr günstig, unter 0,89 als günstig, bis 1,1 liegt im üblichen Bereich, darüber wird es eher hochpreisig. Der Leasingfaktor allein sagt aber nichts über versteckte Kosten, die Restwert-Kalkulation oder Sonderzahlungen, er ersetzt keinen vollständigen Check.

Erst das Budget, dann das Auto

Die häufigste Reihenfolge, erst ein Auto finden, dann schauen, wie es sich finanzieren lässt, führt leicht zu Enttäuschungen. Umgekehrt funktioniert es zuverlässiger: erst grob klären, was monatlich realistisch drin ist, dann in diesem Rahmen nach einem Fahrzeug suchen.

Bonität und SCHUFA verstehen

Bei der ersten eigenen Finanzierung ist oft unklar, wonach eine Bank überhaupt entscheidet. Kurz gesagt: laufendes Einkommen, bestehende Verpflichtungen und die SCHUFA-Auskunft spielen die größte Rolle. Ein Ausbildungsverhältnis oder eine kurze Beschäftigungsdauer wird von manchen Banken vorsichtiger bewertet, ein Grund, mehrere Angebote zu vergleichen statt nur eines.

Ein Angebot prüfen, bevor du unterschreibst

Sobald ein konkretes Angebot auf dem Tisch liegt, lohnt sich der Rechner, er zeigt Zinskosten und Gesamtaufwand unabhängig von der Bank oder dem Autohaus, das das Angebot gemacht hat.